El nuevo paquete de medidas impulsado por Hacienda para regular el sobreendeudamiento impondrá limitantes para optar a créditos, puesto que mutuarias y otras entidades deberán obligatoriamente informar las deudas a la CMF.
Si hasta ahora una persona podría tomar distintos créditos con bancos, cajas de compensación y otras entidades al mismo tiempo, esta forma de financiamiento tiene los días contados. Lo anterior, por una iniciativa legal del Ministerio de Hacienda que pretende combatir el sobreendeudamiento de la clase media. Entre las medidas que contempla el proyecto, las mutuarias y otras entidades que otorgan créditos estarán obligadas a informar las deudas de los usuarios a la Comisión para el Mercado Financiero (CMF). Con ello, todos los movimientos estarán en el sistema.
“La mutuarias para los inversionistas representan una buena posibilidad de generar mayor patrimonio, en el sentido de que puedes pedir créditos que no deben ser informados, y en el momento en que pides un crédito al banco, no aparece esta deuda. Entonces, tu carga financiera está en teoría siempre disponible y tienes la posibilidad de seguir invirtiendo. Y si tienes recursos para aportar un pie. puedes seguir haciéndolo, porque el sistema no informa esas deudas que tú tomes con las mutuarias. Es un ejercicio que se puede realizar siempre que seas ordenado”, comenta Robinson Torres, fundador de Plusvalízate.
Para Torres, sin embargo, el proyecto “no es malo considerando el público objetivo que se verá beneficiado”, es decir, personas morosas que ganan menos de $1,5 millones deudas comerciales, con un tope de deuda de hasta UF 160 y con moras inferiores a 90 días. “Te podrías endeudar hasta lo que tu caga financiera te permita, lo que está bien”, indica.
Otro tema es que el registro de deudas consolidadas comience a funcionar para todas las personas. “Hay estrategias de inversión que van a cambiar, porque una persona con una renta de $2 millones que está pagando mes a mes su crédito automotriz directo, un dividendo y busca quizá invertir en una segunda vivienda, tendrá todo su historial en el sistema, sea de la Banca o no. Por lo tanto, hay más restricciones para la inversión”, dice el especialista. “Sin ir más lejos, en septiembre de 2022 se bajó de 60 a 10 días el plazo para que los bancos informaran de las deudas hipotecarias de sus clientes, lo que ya dificulta el multicrédito”, agrega.
Los niveles medianos de endeudamiento bajaron en pandemia producto de las ayudas sociales, pero luego volvieron a subir y en junio de 2022 se tiene un nivel mediano de deuda de $2,1 millones, una carga financiera de 16,97% y apalancamiento de 3,01 veces el ingreso. En el segmento entre 40 y 45 años, el nivel de deuda es $6 millones, correlacionado con decisiones de compra de vivienda y el 20,7% de los deudores mantienen una carga financiera superior al 50% de su ingreso mensual.
“Por último, hay que destacar la importancia de hacerse cargo del sobreendeudamiento, donde está bien tener medidas que vayan en pos de la responsabilidad, pero también hay que invertir en educación financiera, tema que muchas personas no conocen. Incluso, con rentas superiores a 2 o 3 millones de pesos, las personas no saben bien cómo invertir su dinero y terminan comprando departamentos sin tener un plan de inversión a futuro, perdiendo plusvalía o nuevas oportunidades”, cierra Torres.
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