Los incendios forestales elevan exigencias y condiciones en pólizas para los activos empresariales

El aumento de los incendios forestales en Chile ha elevado el riesgo de daños materiales de viviendas y activos empresariales.

Ello, en un escenario donde las aseguradoras establecen condiciones específicas, según el nivel de exposición y ubicación de los inmuebles.

Según cifras de CONAF, 3.069 incendios forestales se registraron en 2025. Significó un aumento del 18% en relación con los datos del 2024.

Este incremento ha motivado la preocupación sobre las consecuencias materiales y financieras de estos siniestros.

Expertos de la industria asegurada señalan que las pólizas contra incendio contemplan distintos escenarios de daño. Ello incluye aquellos asociados a incendios forestales.

Cuando se trata de esos casos, las coberturas pueden establecer diferencias. Basadas en el origen del incendio y las características del inmueble asegurado.

Según comentó Lucas Behncke, placement de la corredora de seguros Viento Sur, desde el punto de vista técnico, no hay una diferencia sustancial en el proceso de liquidación. Esto, respecto de un incendio estructural o forestal. Debido a que en ambos casos se evalúan los daños materiales y se indemniza según la suma asegurada contratada.

“La principal diferencia radica en la evaluación del riesgo previa a la contratación. En zonas expuestas a incendios forestales, las compañías suelen aplicar criterios más estrictos para exigir medidas de mitigación específicas o establecer deducibles diferenciados. Ello, debido a que el riesgo de propagación es mayor y puede afectar simultáneamente a múltiples propiedades”, comentó el especialista.

En términos generales, las pólizas de incendio cubren los daños materiales directos causados por fuego.

Ya sea de origen interno o externo. Esto incluye destrucción parcial o total del inmueble, daños estructurales y, dependiendo del plan contratado, contenidos en su interior.

Sin embargo, según Behncke, algunas coberturas pueden estar limitadas si el inmueble no cumple con ciertas condiciones. Como distancias mínimas respecto de vegetación densa o ausencia de medidas preventivas básicas.

Tampoco suelen estar cubiertos los daños indirectos. Por ejemplo, pérdida de uso prolongada, salvo que se haya contratado una cobertura adicional específica. En este tipo de eventos, la clave está en entender que el seguro responde sobre lo expresamente contratado, no sobre supuestos generales.

Factores que determinan el alcance de las pólizas frente a incendios forestales

Uno de los factores cruciales es que la suma asegurada refleja el valor real de reconstrucción y no el valor comercial de la propiedad. Según el experto de Viento Sur, subdeclarar puede implicar una indemnización insuficiente en caso de pérdida total.

“Es fundamental revisar las condiciones particulares de la póliza. Deducibles, límites de cobertura, exigencias de mitigación o si existen restricciones asociadas a la ubicación geográfica. En zonas urbano-rurales, donde el riesgo de propagación es mayor, algunas compañías pueden requerir cortafuegos y limpieza perimetral. O bien, ciertas características constructivas”, comentó Behncke.

Asimismo, las coberturas pueden diferir dependiendo de factores como la ubicación, las características constructivas y el nivel de exposición, ya que no todas las pólizas estándar contemplan las mismas condiciones frente a incendios forestales. Finalmente, el riesgo de incendio forestal es una variable estructural en muchas zonas del país, por lo que factores como el valor de reconstrucción y las modificaciones en la propiedad influyen en el alcance de la cobertura.

Las medidas de mitigación física, como la limpieza perimetral, son consideradas factores relevantes en la evaluación del riesgo, ya que no solo reducen el peligro real, sino que pueden incidir en la evaluación de la aseguradora.

El aumento de los incendios forestales ha llevado a ajustar las condiciones de las coberturas, especialmente en zonas urbano-rural, donde el riesgo de propagación es mayor y puede afectar múltiples propiedades a la vez.

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