Nueva normativa de pago mínimo en tarjetas de crédito: cómo ordenarse financieramente antes de que sea tarde

La medida, impulsada por la Comisión para el Mercado Financiero, busca eliminar una práctica. Que mantenía a miles de personas endeudadas de forma indefinida. Sin reducir su capital.

A partir del pasado 4 de junio, entró en vigencia una nueva normativa. Que modifica la forma en que se calcula el pago mínimo de las tarjetas de crédito. Con el objetivo de poner fin a una dinámica que, durante años, permitió a los usuarios mantenerse al día con sus pagos. Sin reducir en absoluto su deuda original.

La medida, liderada por la Comisión para el Mercado Financiero (CMF), establece que el pago mínimo mensual deberá incluir, al menos, el 100% de los montos no financiables. Como comisiones, intereses, cargos y seguros asociados a la tarjeta. Más un 5% del monto financiable. Es decir, del capital adeudado.

Según cálculos de la misma entidad, una persona que amortiza solo el 1% de su saldo podría tardar hasta 180 meses. Equivalentes a 15 años. En saldar su deuda. Con una amortización del 5%, ese plazo podría reducirse a solo 60 meses. Es decir, cinco años.

“Pasaba mucho que las personas pagaban el pago mínimo. Muchas veces sin saber cuánto era. Y no alcanzaban a cubrir ni las comisiones, ni los intereses, ni los seguros. No iban bajando ni capital. Lo que hacía que se mantuviese una deuda eterna. Que seguía acumulando intereses”, afirma Cristián Martínez, fundador de Crece Inmobiliario, empresa especializada en asesoría para inversionistas inmobiliarios con presencia nacional e internacional, y conferencista en educación financiera.

Nuevo esquema de pago

La normativa no se aplicará de forma inmediata en su totalidad. Ya que la inclusión progresiva de los montos no financiables dentro del pago mínimo se realizará en etapas. Con aumentos del 25% cada seis meses. Hasta completar el ciclo en junio de 2028.

El objetivo es que los usuarios tengan tiempo suficiente. Para reorganizar sus finanzas. Sin un impacto abrupto en su presupuesto mensual.

“Si bien las personas pagarán más, irán reduciendo deuda. Eso es lo importante. Que cada mes el saldo pendiente vaya disminuyendo. Otro punto a destacar es que, en Chile, no había un pago mínimo único. No existía una regla clara de cuánto era para cada cliente. Con esto ya vamos a saber cuánto tiene que pagar cada persona. Dependiendo de su deuda”, añade el fundador de Crece Inmobiliario.

Frente a este nuevo escenario, el experto de Crece Inmobiliario entrega recomendaciones. Para que los usuarios puedan adaptarse a tiempo. Y aprovechar la normativa para sanear sus finanzas:

Reducir deuda de forma sostenida: el objetivo no debe ser simplemente evitar caer en mora. Sino destinar cada mes un monto. Que efectivamente vaya reduciendo el capital adeudado.

Proyectarse en el tiempo y calcular fin de la deuda: es importante que cada persona haga el ejercicio de estimar el plazo real. Para liquidar sus compromisos financieros. Para organizar realmente sus gastos y nuevas deudas.

Distinguir entre cuotas sin interés y deuda financiada: la norma contempla que, en su etapa final, las cuotas mensuales pactadas también deberán pagarse en su totalidad dentro del pago mínimo. Por lo que es relevante conocer cuándo se compra con o sin intereses. Y los montos por cuota.

No usar tarjetas para financiamientos a largo plazo: las tasas de interés de las tarjetas de crédito son las más altas del mercado. Superando incluso a las de las líneas de sobregiro y los créditos de consumo. Por lo que utilizarlas para financiar deudas prolongadas implica el mayor costo financiero posible para el consumidor. Se recomienda, a menos que sea una emergencia muy necesaria, evitar su uso.

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