¿Realmente necesito un seguro de vida? 6 creencias que conviene derribar

¿Realmente necesito un seguro de vida? 6 creencias que conviene derribar

El costo o la edad. Esas, son algunas de las razones que muchas personas consideran al momento de descartar este tipo de protección.

Desde ACOSEG explican qué alternativas existen y qué aspectos se deberían evaluar antes de contratar.

¿Qué pasaría con las finanzas de una familia si uno de sus integrantes falleciera inesperadamente?

Es una pregunta que pocas veces forma parte de la planificación financiera cotidiana. Pero que puede tener un impacto importante cuando existen hijos y deudas. Además de créditos, gastos compartidos o personas que dependen económica o funcionalmente de quien fallece.

En términos simples, un seguro de vida es un mecanismo de protección financiera. Contempla el pago de una indemnización a los beneficiarios definidos en la póliza. Esto, cuando ocurre un evento cubierto. Principalmente el fallecimiento del asegurado.

El crecimiento del mercado también da cuenta de la relevancia que tienen estos productos.

Según cifras de la Comisión para el Mercado Financiero (CMF), durante 2025 los seguros de vida individual crecieron 13,3%. En Chile existen distintas alternativas de seguros de vida. Se diferencian principalmente por el período de cobertura y por las prestaciones que ofrecen.

Los seguros temporales entregan protección durante un período determinado. Pueden ser una alternativa para quienes buscan cubrir etapas específicas de su vida. Por ejemplo, mientras existen hijos pequeños, créditos u otras responsabilidades económicas.

Los seguros de vida entera, en cambio, están diseñados para entregar cobertura durante toda la vida del asegurado.

En tanto, los seguros de vida con ahorro combinan la protección frente al fallecimiento con la posibilidad de acumular dinero.

Esto, de acuerdo con las características de cada póliza. En estos casos es importante revisar cómo funciona el ahorro, qué rentabilidad ofrece y cuáles son los costos asociados.

Otra modalidad es la de seguros colectivos. Entregan cobertura a un grupo de personas, por ejemplo, trabajadores de una empresa. También están los seguros asociados a productos financieros. Como el seguro de desgravamen, que busca cubrir el saldo de una deuda ante el fallecimiento del asegurado.

Por eso, antes de contratar, no sólo es importante conocer el precio. También es clave entender qué riesgo cubre cada alternativa. Durante cuánto tiempo y quiénes recibirán la protección.

Para despejar algunas de las principales dudas de las personas, desde la Asociación Gremial de Corredores de Seguros de Chile (ACOSEG) identifican seis creencias frecuentes que conviene revisar.

1. “Los seguros de vida son demasiado caros”.

El precio de un seguro no es igual para todas las personas. La prima puede variar de acuerdo con factores como la edad, las características del asegurado, el capital contratado y las coberturas incluidas. Por eso, antes de descartar un seguro por su supuesto costo, es importante comparar alternativas y determinar qué nivel de protección se necesita.

2.“Si tengo ahorros, no necesito un seguro”.

Ahorro y seguro cumplen funciones diferentes. Mientras el ahorro permite acumular recursos para enfrentar distintas necesidades, el seguro establece una protección económica frente a determinados riesgos y bajo las condiciones establecidas en una póliza. Ambas herramientas pueden responder a necesidades distintas dentro de una planificación financiera.

3.“Los beneficiarios sólo pueden ser el cónyuge o los hijos”.

La designación de beneficiarios no está necesariamente limitada a esas relaciones familiares. Una persona puede designar a una o más personas como beneficiarias de su seguro, según las reglas aplicables y lo establecido en la póliza; también pueden existir otros beneficiarios, como familiares, socios o acreedores.

¿Qué ocurre si el asegurado fallece y no dejó beneficiarios designados? En ese caso, la normativa establece que, si no existen beneficiarios ni reglas para determinar quiénes son, se entenderá que los beneficiarios son los herederos del asegurado. Por ello, al contratar una póliza es importante revisar quiénes figuran como beneficiarios, mantener esa información actualizada y considerar incluso un beneficiario adicional para el caso de que el beneficiario original fallezca antes que el asegurado.

4. “Soy joven, por lo que no necesito un seguro de vida”.

La edad es uno de los factores que pueden influir en las condiciones de contratación, pero no es el único elemento que determina la necesidad de contar con protección. Lo relevante es evaluar qué impacto tendría el fallecimiento sobre quienes dependen de sus ingresos o de las funciones que cumple.

5. “Una vez contratado, me puedo olvidar del seguro”.

Las necesidades financieras cambian con el tiempo. Un matrimonio, el nacimiento de un hijo, la compra de una vivienda, un cambio importante en los ingresos o nuevas obligaciones financieras pueden hacer necesario revisar la cobertura contratada.

6. “Ya tengo el seguro de mi trabajo o el del crédito, así que estoy cubierto”.

Contar con un seguro colectivo contratado a través del empleador o con un seguro asociado a un crédito no necesariamente significa que todas las necesidades de protección de una persona estén cubiertas.

Son productos que tienen objetivos específicos y pueden responder a riesgos diferentes. Por ejemplo, el seguro de desgravamen asociado a un crédito busca cubrir la deuda en caso de fallecimiento del asegurado. Mientras que un seguro de vida individual puede establecer un capital destinado a los beneficiarios.

En el caso de los seguros colectivos, además, es importante conocer las características de la cobertura. Junto con su vigencia y qué ocurre con ella si cambia la relación laboral.

Desde ACOSEG recomiendan considerar algunos aspectos básicos antes de tomar una decisión.

Identificar qué riesgos se busca cubrir, calcular cuánto dinero necesitarían los beneficiarios ante un eventual fallecimiento, revisar el período de protección, conocer las exclusiones y verificar quiénes están designados como beneficiarios.

También es importante comparar distintas alternativas y revisar quién está intermediando el seguro. Los corredores de seguros tienen entre sus funciones asesorar a las personas respecto de las coberturas y condiciones ofrecidas por distintas compañías, además de asistirlas durante la vigencia del contrato y frente a un siniestro. La CMF mantiene un registro de los corredores autorizados.

Más que existir una respuesta única sobre quién necesita un seguro de vida, desde ACOSEG plantean que la decisión debe partir por identificar los riesgos y responsabilidades financieras de cada persona y, a partir de eso, evaluar qué tipo y nivel de cobertura resulta adecuado. En ese proceso, contar con la asesoría de un corredor permite comparar alternativas, revisar las condiciones de las pólizas y buscar una cobertura acorde a las necesidades particulares de cada persona.