Jubilación: el costo de salud que casi nadie incluye en el cálculo

Jubilación: el costo de salud que casi nadie incluye en el cálculo

Al pensionarse, los ingresos podrían caer, pero los gastos médicos se mantienen o aumentan. Además, los seguros o beneficios complementarios de la empresa se terminan.

Expertos de Lascar Wealth Management cuentan con su solución de Protección y Salud. Es entregada por Sano y Protegido. Explican qué revisar antes de retirarse.

Al planificar la jubilación, casi todas las conversaciones giran en torno a una pregunta: ¿cuánto será mi pensión?

Sin embargo, hay un gasto que rara vez entra en el cálculo y que puede ganar peso, justo cuando los ingresos bajan: la salud.

Con los años aumentan las consultas, los medicamentos y la probabilidad de enfrentar un tratamiento de alto costo. En muchos casos, al dejar de trabajar se pierden los seguros que entregaba el empleador.

Cristián González es Fundador de Sano y Protegido. También parte del modelo de asesoría integral de Lascar WM. Lo explica con un ejemplo.

Una persona con un ingreso bruto de $2 millones que gasta $150 mil al mes en salud destina cerca de 7,5% de su ingreso a ese ítem. Si al pensionarse su ingreso cae a $1 millón y el gasto se mantiene, ese porcentaje sube a 15%.

“El gasto médico puede mantenerse o aumentar. Esto, mientras la pensión mensual es inferior al sueldo que se recibe durante la vida laboral. Si el gasto en salud se mantiene en $150 mil pesos. El peso en el presupuesto se duplica cuando el ingreso cae de dos millones a un millón de pesos”, indica.

Desde Lascar Wealth Management, sostienen que el problema no es solo la cotización.

También influyen los medicamentos y las consultas. Junto con los exámenes, la rehabilitación y los gastos que los seguros no reembolsan.

“Cuando se proyecta la jubilación, el foco suele estar en el monto de la pensión y la salud queda subestimada. El objetivo no es solo saber cuánto voy a recibir, sino cuánto voy a necesitar para sostener mi vida y responder a una contingencia de salud”, indica Francisca Cruz, Asesora Previsional de Alfredo Cruz y que también participa en esta dimensión en Lascar WM.

Seguros de la empresa

Los seguros complementarios de salud forman parte del contrato de trabajo. Por lo que extinguen junto con el vínculo laboral. Solo algunas empresas, por negociaciones colectivas o sindicales, los extienden hasta seis meses. Después, la persona queda con su plan de Isapre o con Fonasa. Por eso conviene revisar con tiempo el GES, la CAEC (exclusiva de Isapre, con deducible máximo de 126 UF) y los seguros catastróficos, cuyos deducibles pueden ir de 50 a 100 UF.

Entonces, ¿Qué debe considerar una persona que se encuentra en este proceso de transición?

“Lo primero es hacer un inventario de las coberturas que tengo hoy y verificar qué protección mantengo después del término de la relación laboral. Es muy importante verlo antes del retiro y no después”, indica Cristián González.

Por otro lado, modificar las coberturas cuando ya existe una enfermedad, o a edad avanzada, tiene riesgos.

Las aseguradoras pueden pedir una declaración de salud y aplicar preexistencias. Una persona con hipertensión, por ejemplo, podría quedar entre 18 y 36 meses sin cobertura. Esto, para complicaciones derivadas de esa condición.

Además, la edad máxima de ingreso a los seguros catastróficos ha ido bajando.

Desde Lascar WM recomiendan evaluar alternativas. Ello, mientras todavía existe la cobertura laboral. Además no cancelar una póliza vigente sin confirmar la aceptación de la nueva.

“Uno de los errores más frecuentes es pensar la jubilación sólo desde el monto de la pensión. Los gastos de salud no avisan, y quien no los proyectó termina decidiendo bajo presión, y por eso le damos acento a esta dimensión dentro del modelo de asesoría, a personas que se encuentran en esta etapa, sostiene Francisca Cruz de Lascar WM.

Con esto en consideración, la firma propone construir un presupuesto de salud con tres componentes. Gastos recurrentes (si suman $100 mil al mes, conviene tener $1,2 millones anualizados), eventos médicos extraordinarios y una reserva financiera para deducibles y gastos no cubiertos. “La liquidez permite enfrentar un copago o un deducible sin desarmar inversiones ni endeudarse. Al planificar, hay que definir qué tasa de reemplazo se quiere alcanzar y el APV es una herramienta clave para acercarse a ella. Pensión, inversiones, seguros y salud deben coordinarse en una sola estrategia”, explica, por su parte, Cristián González de Sano y Protegido.

Sobre Lascar Wealth Management

Lascar WM es un modelo de asesoría patrimonial que busca integrar dimensiones como inversiones, previsión, seguros, salud y planificación tributaria dentro de una misma estrategia financiera. Lascar nace a partir de la experiencia acumulada por Alfredo Cruz y Cía, firma con trayectoria en asesoría financiera y previsional con más de 35 años en el mercado, cuyo trabajo permitió identificar la necesidad de avanzar hacia una gestión patrimonial más integrada.